Обзор закона о кредитных каникулах

Официально в сети Интернет опубликован ФЗ от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты РФ».

Какие обстоятельства должны быть, чтобы воспользоваться новым правом и получить каникулы по кредитам?

Такое право  на кредитные каникулы возникает у двух видов должников по кредитам:

1. Граждане и ИП, заключившие договор микрозайма или кредита (сюда входит и ипотека). При этом кредитный договор должен быть заключен до вступления в силу изменений № 106-ФЗ, то есть до 03.04.2020г., и только с банком или микрофинансовой организацией, то есть займы с организациями, не являющимися МФО, либо с другими физическими лицами под кредитные каникулы не попадают.

• Для потребительских кредитов с заемщиками-физическими лицами без статуса ИП – 250 000 руб.;
• Для потребительских кредитов с лимитом кредитования – 100 000 руб.;
• Для потребительских кредитов на приобретение транспортного средства с залогом – 600 000 руб.;
• Для кредитов в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, обеспеченных ипотекой – 1 500 000 руб.

Условия получения каникул:

• снижение дохода должника за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика за чрезвычайными каникулами больше, чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заявителя за прошлый год.
• на дату подачи заявления о предоставлении кредитных каникул в отношении заявителя по его кредитам не действуют   иные кредитные каникулы. 

2. Субъекты малого и среднего предпринимательства, заключившие договор займа или кредита (в том числе с обеспечением в виде ипотеки) до 03.04.2020г., с банком или микрофинансовой организацией. При этом рассчитывать на кредитные каникулы могут только те субъекты МСП, которые осуществляют деятельность в утвержденных Правительством отраслях (Постановление от 03.04.2020 № 434).

В чем состоят чрезвычайные каникулы по кредитам?

Чрезвычайные каникулы по кредитам предоставляют заемщику право приостановить исполнение кредитного договора на срок не более 6 месяцев. При этом ИП дается возможность вместо приостановки выбрать уменьшение размера платежей в течении тех же 6 месяцев. Это его дополнительное право. У просто граждан такого выбора нет.

Как проходит льготный период и что будет после?

Выгодные условия для должника:

• не происходит начисление штрафных финансовых санкций (неустойки, штрафа, пени) за просрочку в уплате ежемесячных платежей или возврате суммы долга, 
• кредитор не может потребовать досрочного гашения долга,
• кредитор не может обратить взыскание на предмет залога или ипотеки
• нельзя потребовать с поручителя исполнение договора за заемщика

Несколько условно негативных моментов:

• если договором предусматривалась кредитная линия заемщику, то кредитор вправе не перечислять денежные средства по графику платежей на весь срок действия льготного периода;
• на сумму долга в кредитные каникулы будут продолжать начисляться проценты за пользование кредитом на различных условиях, в зависимости от категории кредита и должника.

Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода прекратить его действие, а также вносить платежи для гашения основного долга.

Когда начнется и закончится льготный период?

Полный срок своих кредитных каникул выбирает сам должник. Предельная его длительность 6 месяцев.  Дата, с которой начнутся каникулы по кредитам, тоже зависит от заемщика,  при этом для физического лица она может быть ретроспектирована на 14 дней до даты обращения с требованием, а по ипотечному долгу – на 30 дней до даты обращения с требованием.

У должников – субъектов бизнеса, о которых писали выше,  дата начала кредитных каникул  не может начаться ранее дня направления заемщиком требования.

При возникновении сложностей, адвокаты нашего бюро Вам в этом помогут.

Как направлять требование заемщика кредитору?

Требование должно быть направлено кредитору способом, предусмотренным договором. Но для гарантированного получения банком или МФО вашего требования, необходимо направлять почтовым отправлением с описью вложения и уведомлением о вручении.

Нужен ли документ от банка или МФО для установления льготного периода?

Кредитор обязан ответить на Вашу заявление после его получения в срок, установленный законом. Если же будет получен необоснованный отказ в предоставлении кредитных каникул – нужно оперативно обжаловать его в суде.